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与苹果合作发行苹果卡是高盛在个人金融领域的一次重要尝试,但要付出的代价不小。野村证券(Nomura Securities)分析师表示,苹果卡每位用户的客户收购成本高达350美元,高盛可能需要几年时间才能回到其原始资本。

最近,苹果卡一个接一个地向用户开放应用程序。尽管高盛表示不担心盈利能力,他们更关心长期利润,但野村证券的报告显示,高盛一直在大力宣传这种卡的优势,如不收取额外费用、同类卡中业内最低的利率以及要求手机用户尽可能多的应用。因此,分析师Carcache认为,与行业平均水平相比,苹果卡可能面临更低的回报和更高的亏损。

Carcache假设高盛需要支付350美元来收购一个新的苹果卡用户,然后它将在四年内开始收支平衡,但问题是在此之前美国经济可能会停滞不前。

由于预期贷款损失增加和利润率收紧,美国银行股周三受到重创。根据瑞士信贷的数据,在2年期和10年期美国政府债券收益率颠倒之后,该国通常会经历22个月的衰退。Carcache指出,高盛的产品对坏账的净核销“高度敏感”。如果损失达到8%左右,高盛将开始亏损。在上一次美国经济衰退期间,美国的坏账率在2008年飙升,2010年达到10%以上。

此外,高盛(Goldman Sachs)作为个人信贷领域的新人,没有持卡人的发卡经验和历史数据。其他数据显示,信用卡发行者通常在两年的信用卡贷款后损失最大,因此Carcache预测银行的投资组合在两年内将面临“超大逆风”。

根据CNBC上周的报告,野村的提醒并非危言耸听。CNBC表示,高盛正在大规模招募苹果卡客户,并批准一些次级借款人的申请,这引起了人们对高盛所冒风险的担忧。

分析师认为,一旦经济衰退周期到来,高盛的损失可能会落在资本一号(Capital One)和探索金融(Discovery Financial)等信用卡补偿机构身上。

苹果选择与高盛合作最初令该行业感到惊讶。毕竟,高盛是一家投资银行,很少涉足个人金融。然而,根据CNBC今年5月的披露,苹果的第一选择实际上是花旗银行(Citibank),该行长期以来一直深度涉足信用卡领域。两家公司的谈判一度进展顺利,但花旗银行怀疑能否从苹果卡获利,最终退出合作。

▲图片来源:苹果

花旗的担忧来自苹果卡的免费功能和提醒还款以帮助避免逾期利息的软件。毕竟,信用卡利息是银行的主要收入来源。仅在2018年,美国消费者就在这方面花费了1130亿美元。"零收费和透明定价的新金融技术概念将导致更小的利润率. "CNBC写道。

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